【侨报纽约讯】纽约人看过来！今年你已经准备好在本市买一套公寓了吗? 首要任务是确保你的财务状况良好。

根据brickunderground报道，当你提交抵押贷款申请时，银行决定你是否有资格贷款的第一件事就是进行信用检查。在1到850分之间，你的分数越低，你的利息就越高，没有信用就别提申请了。

根据美国国家合作银行的数据，到2024年，房利美和房地美担保贷款的上限为1,149,825美元，一般来说，你至少需要620分，低于740分通常需要额外支付费用。不过，联邦住房管理局(Federal Housing Administration)承保的贷款可以接受低至500分的借款人，不过最好把目标定得更高一些。(据《商业内幕》报道，2023年纽约州的平均信用评分为721分。)

在你开始看房之前找出你的信用评分

有些银行会免费给你信用评分。你还可以每年直接从三大信用机构——equifax、Experian和TransUnion那里获得一份免费的信用报告。根据美国消费者金融保护局的说法，你可以从AnnualCreditReport.com索取这份报告。

你也可以在myFICO.com上找到你的分数和阅读你的完整报告。

你的报告可能很长——在某些情况下大约有60页——所以你要留出时间来阅读，并确保没有不准确的地方。

理财规划师德威·喀什说:“可能会有错误。“我总是告诉我的客户，他们必须对自己的FICO分数负责。如果你怀疑有错误，你需要联系信用卡公司或贷款人，并试图纠正它。”

什么影响你的信用评分

理财规划师阿瓦尼•拉马尼说，有五个因素会影响你的信用评分。一个是你过去的付款历史:你按时支付的账单越多，你的分数就越高。

另一个是你欠的钱。抵押贷款机构负责人黛布拉•舒尔茨说，如果你使用了较高比例的可用信贷，你的分数可能会较低。

你有信用的时间长短也会影响你的分数，较长的信用历史通常会导致更高的分数。新信用卡——开很多新信用卡——会降低你的分数。最后，信用类型会改变你的分数。拥有不同类型的信用，如信用卡和汽车贷款可以提高你的分数，舒尔茨说。

如果你和你的伴侣一起申请抵押贷款，银行在决定是否贷款和贷款利率时，会考虑较低的信用评分，舒尔茨说。她补充说，如果一方的信用特别差，那么比较可行的做法是由得分较高的一方申请贷款。

根据Experian的说法，迟交税款不会直接影响你的信用评分，因为美国国税局不会向信用局报告信息，尽管不缴税可能会导致征税和留置权，这可能会影响你以后的信用评分。2017年之后，信用机构也不再将法院判决纳入你的信用评分，尽管他们仍在密切关注破产情况。

喀什说，如果你的配偶无法偿还贷款或抵押贷款，离婚也会对你的财务状况造成不利影响。

“如果你有一个共同账户，而你的前任有债务，这将影响到你，”他说。“通常情况下，离婚的人在看到对方的信用评分之前，甚至不知道对方有欠款。”

如何提高你的分数

如果你想提高你的信用评分，及时还款绝对是至关重要的。舒尔茨说，这就是为什么你应该设置自动付款和日历提醒，以防出错。

舒尔茨说:“我记不清有多少次有客户打电话给我说，‘我设置了自动转账，本来应该通过的，但没有通过。’”“一次逾期付款真的会毁掉分数。”

舒尔茨补充说，在一个支付周期内，尽量不要使用超过你信用额度的30%。(如果你的信用卡有1万美元的限额，那就意味着你的消费不能超过3000美元)。如果你的信用一直很好，你可以要求信用卡公司提高你的限额，以减少你的消费比例。

此外，在你还没还债的时候，要避免购买大宗商品。舒尔茨说，任何额外的债务或新的信用额度都会降低你的分数，甚至会危及你获得抵押贷款的能力。尽早还清你的债务吧。

编译：V